征信體系是現(xiàn)代金融體系運行的基石。有無健全的征信體系，是市場經(jīng)濟是否走向成熟的重要標志。

征信體系的主要功能是促進企業(yè)和個人積累信用記錄，幫助防范信用風險、保持金融穩(wěn)定、推動金融發(fā)展、提升金融競爭力，并以此促進經(jīng)濟健康發(fā)展和社會文明、和諧、進步。

一、何為征信

征信在本質上是信用信息服務，在實踐中表現(xiàn)為依法采集、保存、整理、分析、使用和傳播有關企業(yè)和個人的信用信息。其特點是在一定范圍內依法共享信用信息，主要目的是防范信用風險、保持金融穩(wěn)定，同時，對促進金融發(fā)展、提升金融競爭力、保證經(jīng)濟健康發(fā)展和社會文明、和諧、進步有重大的積極作用。

“征信”一詞溯源，最早見之《左傳》：“君子之言，信而有征，故怨遠于其身”，大意是君子言而有信，信可驗證，因此不會招人怨恨。就詞義本身看，“征信”的“征”可理解為“征集”，“信”可理解為“信用”。 “征信”一詞對應的英文為“credit reporting”或“credit information services”，指為了滿足從事信用活動的機構在信用交易中對信用信息的需要，專業(yè)化的征信機構依法采集、調查、保存、整理、提供企業(yè)和個人信用信息的活動。

二、信用信息與信用記錄

（一）信用信息

信用信息是有關信用活動情況的客觀記載。它有三個典型特點：一是與信用直接相關；二是具有客觀性；三是具有文書上的可追溯性。

那么什么是信用呢？根據(jù)《辭?！返慕忉?，信用有三種含義：其一為“信任使用”；其二為“遵守諾言，實踐成約，從而取得別人對他的信任”；其三為“以償還為條件的價值運動的特殊形式，多產生于貨幣借貸和商品交易的賒銷或預付之中，其主要形式包括國家信用、銀行信用、商業(yè)信用和消費信用?！?/span>

征信中信用信息所指的信用就是第三種含義的信用，即借貸和賒銷，屬于經(jīng)濟學和經(jīng)濟管理范疇，強調的是債權債務關系。而前兩種含義的信用屬于倫理道德范疇，強調的是誠實信任。

（二）信用記錄

信用記錄是指企業(yè)和個人在一定時期內按時間順序所累積的信用信息。其特點：一是具有綜合性，既有正面的信用記錄，也有負面的信用記錄；二是具有歷史的延續(xù)性，既有一次性的記載，也有屢次連續(xù)性的記載；三是具有鮮明的個性，無論是企業(yè)的信用記錄還是個人的信用記錄，均具有排他性，不可簡單直接相加或類比；四是信用記錄與其所對應的記錄主體具有相斥性，即信用記錄的當事人只有通過第三方才能形成具有公信力的信用記錄，信用交易的當事人自身不能出具自我主張的信用記錄，也不能為對方出具信用記錄。

信用記錄是判斷企業(yè)和個人在經(jīng)濟活動中的道德水準和償債能力的主要客觀依據(jù)，是投資者和放貸機構進行信用風險管理的重要決策依據(jù)。為企業(yè)和個人客觀出具信用記錄的第三方就是征信機構。

三、信用風險

單純的商品交易是錢貨兩清的交易，即交易中的賣方放棄商品的所有權，同時取得貨幣的所有權；買方放棄貨幣的所有權，取得商品的所有權，因此交易是等價物的雙向轉移。信用交易則不然，它是價值運動的特殊形式。即信用交易發(fā)生時，貨幣和商品不是被賣出，而是被貸出，借方只有暫時使用貨幣或商品的權利，所有權仍屬于貸方，一定時期后必須歸還（當然，歸還的不是原貨幣或商品，而是與貸出的貨幣或商品等價的貨幣，再加上相應的利息）。貸出與歸還兩個行為中存在時間間隔，時間間隔產生信用，產生信用風險，即借方可能不愿意或不能按期償還本金和利息的風險。

社會經(jīng)濟發(fā)展階段不同，識別和控制信用風險的方式不同。傳統(tǒng)經(jīng)濟條件下，經(jīng)濟活動的地理空間限制較大，人與人可以通過相互接觸而產生信任，銀行一般采用上門調查借款申請人的方式判斷借款人的信用風險，審批貸款。但隨著現(xiàn)代經(jīng)濟的發(fā)展，人們的活動空間不斷擴大，從縣到市、到省、到全國甚至全世界，信用交易的范圍日益廣泛，方式越來越復雜，以直接接觸的方式了解對方的信用狀況變得極為困難、甚至不可能了。不了解借款人的信用狀況，放貸機構就難以定價、難以放款，信息不對稱問題越來越成為制約信用交易的瓶頸。順應信貸市場的發(fā)展需要，市場經(jīng)濟國家先后發(fā)展了制度化、專業(yè)化的獨立于放貸機構的第三方機構，負責收集并提供關于借款人的信用信息，幫助放貸機構進行信貸決策。這種依賴第三方機構提供交易對手方信用信息的制度就是征信制度。

建立征信制度的目的是通過提高信貸市場信息共享程度，降低貸款機構收集信息的成本，緩解信貸市場信息不對稱問題，提高信貸市場效率，防范金融風險，促進經(jīng)濟增長和全社會誠信水平的提高。通過征信系統(tǒng)，企業(yè)和個人過去的信用記錄被保存下來，守信記錄逐步累積成為信用財富，今后借款、求職等可以獲得多方面的優(yōu)惠，失信則會給自己未來的生活造成很大不便，人人都應努力避免。

四、征信體系

征信體系是指與征信活動有關的法律規(guī)章、組織機構、市場管理、文化建設、宣傳教育等共同構成的一個體系。征信體系的主要功能是為信貸市場服務，但同時具有較強的外延性，還向商品交易市場和勞動力市場提供服務。在實踐中，征信體系的主要參與者有征信機構、金融機構、企業(yè)、個人以及政府。 

（一）征信法規(guī)

征信法規(guī)是規(guī)范征信活動主體權利義務關系的有關法律規(guī)范的總稱。從各國經(jīng)驗看，征信法規(guī)的立法理念是保護數(shù)據(jù)主體的利益。個人征信立法的主要目的是通過立法對個人數(shù)據(jù)提供適當?shù)谋Ｗo；企業(yè)征信立法的主要目的是通過對企業(yè)征信公司的資質認證，確保調查和評價過程的客觀、公開和公平。

對個人征信而言，法律規(guī)范的主要內容：一是合法采集數(shù)據(jù)；二是合法使用、提供數(shù)據(jù)；三是限制數(shù)據(jù)保存和使用時限；四是保證數(shù)據(jù)質量；五是征信公司必須采取必要手段，保證數(shù)據(jù)安全；六是違規(guī)處罰，即對征信機構的違法行為，必須給予適當處罰；七是掌握數(shù)據(jù)的機構必須執(zhí)行公開透明的原則。

（二）征信機構

征信機構是依法設立的獨立于信用交易雙方、專門面向市場從事信用信息服務的第三方機構。根據(jù)開展業(yè)務方式和提供信息服務類別的不同，征信機構又主要分為信用信息登記機構、信用調查（咨詢）機構、信用評級機構和為信用風險管理提供其它專業(yè)服務的機構等。

（三）征信市場管理

征信監(jiān)管的目的是保護數(shù)據(jù)主體（即企業(yè)和個人）的利益而實施征信法規(guī)，并以此促進信息共享，規(guī)范征信機構的行為，維護征信市場的正常秩序，促進征信市場健康穩(wěn)定發(fā)展。各國征信監(jiān)管的重點對象是征信機構。監(jiān)管的主要內容一是市場準入，二是征信業(yè)務規(guī)范。

各國征信監(jiān)管機構的設置有所不同，有專設機構的，也有由多個政府機構共同負責的，其中，各國中央銀行在征信監(jiān)管中都發(fā)揮著重要作用。除政府監(jiān)管當局之外，征信市場管理的另一重要主體是征信行業(yè)自律組織，他們在征信業(yè)務規(guī)范、人員培訓、信息交流等方面發(fā)揮著積極作用。

（四）征信宣傳教育與市場培育

征信體系建設的另一重要方面是加強征信宣傳教育，培育征信市場。加強征信宣傳教育的目的是讓大家了解征信、提高信用意識，培育現(xiàn)代信用文化，促進企業(yè)和個人重視自己的信用記錄，提高全社會的信用意識。

雖然征信業(yè)在歐美等國已經(jīng)有了上百年的歷史，但對中國等大部分新興市場經(jīng)濟和發(fā)展中國家而言，還是近二十多年發(fā)展起來的新興行業(yè)。個人、企業(yè)、政府和整個社會對它的認知度都有待提高。加強征信宣傳教育，培育征信用戶，不僅關系到征信行業(yè)的發(fā)展，更關系到金融機構信用風險管理水平的提高，以及在日益全球化的環(huán)境下保持競爭力的問題。

五、我國征信體系建設

1932年6月，由當時的浙江實業(yè)銀行、上海商業(yè)儲蓄銀行、中國銀行、交通銀行等5家銀行共同發(fā)起籌建了“中國征信所”，這是我國第一家華資信用調查機構，其服務主要有兩項：一是企業(yè)的歷史和現(xiàn)狀調查，二是經(jīng)濟和金融一般情況的調查。

新中國成立后，我國實行傳統(tǒng)的單一公有制的計劃經(jīng)濟體制，企業(yè)的生產、交易主要依靠國家信用，銀行的信貸統(tǒng)統(tǒng)按國家計劃進行，征信需求消失了，征信業(yè)自然也煙消云散。

隨著改革開放的推進和市場經(jīng)濟的發(fā)展，信用交易在我國也日漸發(fā)達。為適應現(xiàn)代信用交易發(fā)展的需要，我國的征信行業(yè)也從頭再來?，F(xiàn)階段我國的征信機構大體上分為三類：一是國家有關部門推動建立的企業(yè)和個人征信體系；二是民間中資征信機構；三是已經(jīng)進入我國的外資征信機構。

當前，隨著經(jīng)濟市場化程度的加深，加快企業(yè)和個人征信體系建設已成為社會共識。中國人民銀行正在積極推動我國的征信體系建設，包括草擬征信法律法規(guī)、促進征信機構發(fā)展和規(guī)范運行、建設全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫等工作都已經(jīng)取得一定成效。

在企業(yè)征信方面，中國人民銀行從1998年開始籌建銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)，通過政府投資建立數(shù)據(jù)庫，將全國銀行貸款企業(yè)的信用信息納入其中，于2002年實現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)運行，到2004年底，該系統(tǒng)收錄全國借款企業(yè)435萬戶，人民幣貸款余額15.3萬億元，占全國金融機構貸款余額的83%，基本錄入了金融機構全部企業(yè)貸款信息；系統(tǒng)月均查詢量150萬次。該系統(tǒng)在防范企業(yè)信用風險方面的作用十分突出，已成為提高金融監(jiān)管水平的重要工具。根據(jù)形勢發(fā)展的需要，為更好地發(fā)揮該系統(tǒng)的作用，中國人民銀行2004年開展了系統(tǒng)升級的業(yè)務需求調研，目前正在組織力量對這個系統(tǒng)進行升級改造。

在個人征信方面，按照黨中央、國務院的指示，中國人民銀行組織各個商業(yè)銀行建設的全國統(tǒng)一的個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫已經(jīng)于2004年12月中旬在北京、重慶、深圳、西安、南寧、綿陽、湖州等七城市試運行，并計劃于2005年底實行全國聯(lián)網(wǎng)運行。建立個人信用信息數(shù)據(jù)庫不僅可以幫助個人積累信譽財富，方便個人借款，同時也有助于商業(yè)銀行控制信用風險，并服務中央銀行的貨幣政策和監(jiān)管當局的金融監(jiān)管。

關于未來中國征信體系的發(fā)展。在黨中央、國務院的領導下，中國人民銀行將按照黨的十六屆三中全會確立的“完善法規(guī)、特許經(jīng)營、商業(yè)運作、專業(yè)服務”原則，加快建設企業(yè)和個人信用服務體系，逐步形成以道德為支撐、產權為基礎、法律為保障的社會信用制度。增強全社會的信用意識，提高全社會的誠信水平。加快進行以下幾方面的工作：一是加快征信法規(guī)建設，二是加快全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫的建設，三是積極發(fā)展專業(yè)化的社會征信機構，逐步開放征信服務市場，四是加強征信市場監(jiān)督管理，五是抓緊制定信用服務行業(yè)標準，推動信息共享。

六、征信關系您的切身利益

個人征信是征信機構依法采集、調查、保存、整理并提供個人信用信息的活動，簡單地說，就是以信用報告的形式提供個人信用記錄。

（一）信用記錄——您的第二身份證

現(xiàn)在離開身份證您也許會覺得寸步難行，而在歐美等征信業(yè)發(fā)達的國家，沒有另一張“身份證”您也會覺得舉步維艱，這個“身份證”就是個人的“信用記錄”。

首先，您生活中的一些大事情，離不開信用報告，例如買房、買車、找工作，辦信用卡、租房、買保險，“我能看您的信用報告嗎？”往往是您提出要求后，銀行、雇主、房東和保險公司向您必問的問題之一。

其次，信用記錄的好壞決定您是否能辦成您想辦的事，以及花多大的成本辦成您想辦的事。

例如，假設您要申請一筆銀行貸款。不難想象，如果您信用報告中的記錄表明您是一個按時還款、認真履約的人，那么好借好還，再借不難，銀行不但能給您貸款讓您買房買車，還能給您較低的利率。因此，良好的信用記錄，是您終身的財富。

相反，如果您的信用記錄表明您拖欠以前的借款不還，或者是雖然還了但每次還款的時間都晚于銀行要求的時間，銀行可能就會據(jù)此判斷您可能是一個不太認真履約的人，是一個信用風險較大的人。當然，這并不意味著銀行就肯定不給您貸款，但它可能會要求您提供第三方擔保，或者要求您提供實物抵押，還會要求您支付較高的利率，如果這些仍然不能讓銀行相信它能收回貸款的話，它也可能就拒絕給您貸款了。因此，信用記錄不好，會大大減少您得到銀行貸款的機會，并提高您借款的成本。再進一步講，信用記錄不好，會影響您提高生活質量或進一步發(fā)展的機會。

所以，發(fā)達國家通常流傳著這樣的話：“要像珍惜自己的生命一樣維護個人的信用記錄”。

（二）如何擁有良好的個人信用記錄

首先，應當盡早建立個人的信用記錄。方法就是與銀行發(fā)生借貸關系，例如可以向銀行申請信用卡或申請貸款。這里要澄清的一個概念是不借錢不等于信用就好，不借錢意味著沒有信用記錄。沒有信用記錄，銀行失去了一個判斷您信用風險的便捷方法。如果一個人有了二十年的信用記錄，即使他曾經(jīng)發(fā)生過未按時償還借款的情況，按照美國的信用評分體制，他的信用評分也高于沒向銀行借過錢、沒有信用記錄的人。

其次，要努力保持一個良好的信用記錄。一旦建立了信用記錄，就要按時還本付息，拖欠和借款不還都會如實反映在信用記錄中，對個人信用形成不良影響。

第三，要關心自己的信用記錄。由于一些無法避免的錯誤，例如輸入錯誤等，信用報告中的信息差錯是難免的。因此，應當定期查詢和認真檢查自己的信用記錄中的內容，及時發(fā)現(xiàn)和糾正錯誤信息，避免使自己受到不利影響。如果發(fā)現(xiàn)個人信用記錄內容有錯誤，應盡快聯(lián)系提供信用報告的征信機構。

七、解讀個人信用報告

個人信用報告是征信機構提供的關于個人信用記錄的書面文件。一般分為信用信息登記機構提供的信用報告和信用調查機構提供的信用調查報告兩種。這里主要介紹由信用信息登記機構提供的信用報告。

（一）信用報告的內容

個人信用報告一般包含五個方面的內容：第一，個人基本信息，主要包括姓名、身份證件名稱及號碼、出生日期、地址、工作單位等；第二，當前借款信息，包括當前共有幾筆借款、持有幾張信用卡、借款金額和信用卡賬戶額度是多少、余額多少、還款額等；第三，借款歷史信息，主要是過去借款和還款的情況，包括過去是否按時還款、是否拖欠、是否有信用卡被止付的情況等；第四，特殊信息，主要是破產紀錄、與個人經(jīng)濟生活相關的法院判決等信息；第五，信用報告查詢信息，包括哪些機構因何原因于何時進行過查詢。

上述五類信息中，前三類信息都來自信息的產生機構，即給您提供貸款或信用卡的機構，包括商業(yè)銀行等，其中第一類信息主要是由您自己提供的，某些情況下，可能會對您提供的這類信息進行核實，例如與身份證件的發(fā)放機構核對身份證件號碼等；第二類和第三類信息是您和商業(yè)銀行的信用交易過程中產生的信息，直接來自商業(yè)銀行內部的計算機系統(tǒng)；第四類信息來自法院等產生這類信息的機構；第五類信息是征信機構的計算機系統(tǒng)記錄的信用報告的查詢情況，是由計算機系統(tǒng)生成的。

征信機構收到上述信息后，會通過一些技術手段將來自不同機構有關您的信息匯總到您名下，但不對信息做任何修改。因此，信息是否準確，首先取決于您向銀行提供的信息是否準確、是否及時更新，例如您是否及時通知銀行您地址的變化；其次取決于商業(yè)銀行的記錄是否準確，最后取決于征信機構在匯總信息時是否張冠李戴。如果上述三種環(huán)節(jié)都沒有出現(xiàn)錯誤，那么您的信用報告就是準確的了。

（二）信用報告的使用

信用報告包含很多關于個人隱私的信息，例如住址、當前負債狀況等。為保護個人隱私，各國都嚴格限制信用報告的使用。具體做法大體可分為以下三種：

第一，本人授權。即任何機構和個人如果想看您的信用報告，必須首先獲得您的書面授權，否則，征信機構不得將信用報告提供給任何第三方。

第二，許可目的。即任何機構和個人如果想看您的信用報告，必須符合法律規(guī)定的許可目的，包括審核您提出的借款和信用卡申請、審查您的工作申請等，符合法律規(guī)定的許可目的，征信機構即可提供信用報告。

第三，本人授權與許可目的相結合。即任何機構和個人如果想看您的信用報告，不僅要符合法律規(guī)定的許可目的，還必須得到您的書面授權。

這里需要強調的是，雖然征信機構提供的信用報告對您的經(jīng)濟生活有很大影響，但信用報告只是商業(yè)銀行和用人單位決定是否給您貸款或錄用您的參考之一，因此，決定是否給您貸款或是否錄用您，最終權利在商業(yè)銀行和用人單位，不是征信機構。

（三）信用報告主體的權利

信用報告涉及您的隱私，又左右您的經(jīng)濟生活，但處于現(xiàn)代社會的您還離不開它。不過，，您也不必對此感到害怕。

首先，作為信用報告的主體，您自己是信用報告的書寫者，銀行、征信機構只不過是如實地記錄您的行為，但信用報告的真正掌控者是您自己。

其次，作為信用報告的主體，您擁有以下權利：

第一，知情權。即個人對信用報告的內容有知情權，您可以查詢自己的信用報告，部分國家的法律還規(guī)定，征信機構每年必須至少免費向個人提供一次信用報告。

第二，異議權。即如果個人對信用報告中的記錄有不同意見，可以向征信機構提出來，征信機構必須制定一套方便個人異議處理的制度和程序。

第三，糾錯權。即如果證實信用報告中記載的信息是錯誤的，提供信息的商業(yè)銀行和征信機構必須對錯誤信息進行修改。

第四，司法救濟權。即如果您認為征信機構提供的信用報告提供的信息有誤，損害了您的利益，向征信機構提出異議后仍不能得到滿意的解決，您還可以向法院提出起訴，以法律手段維護您的權益。

此外，您還有改過自新、重新做人的權利。即借錢不還等負面信息不是永遠記錄在您的信用報告中的。一般而言，大部分負面記錄保存7年，破產記錄保存10年，查詢記錄保存2年。因此，即使由于種種您不可控制的原因，使您確實無法償還銀行債務，這樣的記錄也不是跟您一輩子。永遠不要氣餒，您可以重新開始！